一、購買理財產(chǎn)品的程序和文件

一般購買理財有“六步曲”。第一步：選擇購買渠道。投資者應前往銀行理財銷售專區(qū)、自助設備區(qū)或通過銀行官網(wǎng)等渠道。在綜合考慮自身對理財產(chǎn)品安全性、流動性、收益性的需求上，在銀行網(wǎng)站或網(wǎng)點發(fā)布的公開產(chǎn)品信息，選擇合適的在售理財產(chǎn)品。第二步：了解產(chǎn)品。投資者應仔細閱讀意向產(chǎn)品的宣傳材料和銷售文件(包括風險提示書、產(chǎn)品說明書、理財產(chǎn)品合同、客戶權益須知等)，充分認識投資風險，了解產(chǎn)品具體情況，謹慎投資，并愿意自行承擔投資風險。第三步：了解自己（風險測評）。投資者在通過銀行營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)銀或掌銀等渠道的風險承受能力評估及產(chǎn)品適合度測試。第四步：產(chǎn)品購買。投資者與銀行簽訂理財產(chǎn)品銷售文件，辦理理財產(chǎn)品的認購、申購手續(xù)。第五步：到期贖回。理財產(chǎn)品到期后一般會自動贖回，投資本金和投資收益（虧損）資金在合約約定工作日內(nèi)歸集到客戶指賬戶中。第六步：總結(jié)購買經(jīng)驗。對于曾經(jīng)購買的理財產(chǎn)品，可以與銀行人員一起分析、對比，增加選擇理財產(chǎn)品的經(jīng)驗，為下一次理財打好基礎。

二、購買理財產(chǎn)品為什么要進行雙錄？

銷售專區(qū)錄音錄像（簡稱專區(qū)“雙錄”），是指銀行業(yè)金融機構在營業(yè)場所銷售自身依法發(fā)行的理財產(chǎn)品（以下簡稱自有理財產(chǎn)品）及合作機構依法發(fā)行的金融產(chǎn)品（以下簡稱代銷產(chǎn)品），應實施專區(qū)“雙錄”管理，即設立銷售專區(qū)，并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對每筆產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。

對銷售過程錄音錄像，有助于規(guī)范經(jīng)營行為，減少業(yè)務糾紛。一是減少糾紛。實施銷售專區(qū)“雙錄”，銷售過程留有記錄，能夠有效解決發(fā)生糾紛后責任主體不明確，相互推諉和難以調(diào)解等問題，將大大減少“誤導銷售”造成的糾紛，。二是行為監(jiān)督。實現(xiàn)銷售行為過程監(jiān)控及動態(tài)管理，可以督促銀行員工合規(guī)銷售，向消費者清楚說明產(chǎn)品的發(fā)行主體、收益水平、風險屬性等內(nèi)容，提升服務的規(guī)范性。

消費者注意：一是購買理財產(chǎn)品要到銀行網(wǎng)點的理財專區(qū)或理財專柜辦理；二是選擇在銀行公示的“產(chǎn)品信息查詢服務”渠道可以查詢到的正規(guī)產(chǎn)品，并根據(jù)自身的風險承受能力選擇購買，不要一味追求高收益而忽視了風險；三是要配合“雙錄”，銷售錄像中應可明確辨別銷售人員和消費者面部特征，錄音應可明確辨識銷售人員和消費者語言表述；四是關注銷售專區(qū)內(nèi)公布的咨詢舉報電話，便于確認產(chǎn)品屬性和相關信息，舉報違規(guī)銷售、私售產(chǎn)品等行為。

三、如何慧眼辨識非法集資？非法集資會受到何種處罰？

非法集資是違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為。

非法集資具有“四大基本特征”。一是非法性，未經(jīng)有權機關依法批準；二是公開性，通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；三是利誘性，承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報；四是社會性，向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。

常見的非法集資“虛幌虛招”包括：一是編造“天上掉餡餅”、“一夜成富翁” 的神話，編造虛假項目或訂立陷阱合同；二是混淆投資理財概念，讓群眾在眼花繚亂的新名詞前失去判斷；三是裝點門面，用合法的外衣或名人效應騙取群眾信任；四是利用網(wǎng)絡，通過虛擬空間實施罪行、逃避打擊;五是利用精神或親情誘騙，不斷擴大集資參與人群體等。

常見的非法集資“典型手法”包括：一是假冒民營銀行發(fā)售原始股或吸收存款；二是非融資性擔保企業(yè)以開展擔保業(yè)務為名非法集資；三是假冒或者虛構國際知名公司設立網(wǎng)站，并在網(wǎng)上發(fā)布銷售境外基金、原始股等信息，誘騙群眾投資；四是以“養(yǎng)老”的旗號，引誘老年群眾“加盟投資”;五是假借P2P名義非法集資。

參與非法集資后果嚴重。一是自行承擔損失。參與非法集資活動受到的損失，由參與者自行承擔，參與者利益不受法律保護；二是沒收非法所得。對進行非法集資活動的，依照相關法律法規(guī)的規(guī)定給予沒收違法所得，還要罰款、取締非法從事金融業(yè)務的機構等；三是追究刑事責任。對構成刑事案件的，還要依法追究刑事責任，依照我國刑法規(guī)定，對非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，情節(jié)嚴重的，可處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金;未經(jīng)批準擅自發(fā)行股票，情節(jié)嚴重的，可處五年以下有期徒刑或拘役，并處罰金;對以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資的，最高可處死刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。

四、如何防范非法集資陷阱？老年人如何謹防上當受騙？

面對非法集資的陷阱，公眾要提高防騙意識，做到“四個不”。一是對高息“誘餌”不動心；二是對老板“實力”不崇拜；三是對企業(yè)“背景”不迷信；四是對熟人“熱心”不輕信。

具體來講，應做好以下三方面：一要樹立健康理性的投資理財觀念，自覺克服貪利心理。要對所謂“高回報、保本金”“錢生錢、利滾利”等誘惑擦亮眼睛、保持警惕，理性選擇理財渠道，保住手中的血汗錢、養(yǎng)老錢。二要關注新聞媒體報道的典型事例案例，主動學法知法守法。要加深對非法集資常用套路及常用包裝、布局等特點的了解，對來路不明的來電、信息、鏈接、做到“不接、不看、不信、不回、不點、不轉(zhuǎn)”謹防上當受騙，自覺遠離、抵制非法集資。三要與相關主管部門以及公安司法機關良性互動。公眾可以通過關注相關行政主管部門以及公安司法機關的“兩微一端”等，進一步了解法律政策界限和投資理財風險。對以金融創(chuàng)新為名的P2P網(wǎng)貸、私募股權投資、互助合作、虛擬貨幣、會員養(yǎng)老等集資活動可能涉嫌犯罪的，要注意收集證據(jù)，及時向相關行政主管部門或者公安司法機關舉報。

        老年人是非法集資人重點營銷對象。我們對老年朋友投資提示如下“三要件”。一要和子女或朋友商議；二要對相關公司企業(yè)的資信、經(jīng)營范圍、業(yè)務活動等經(jīng)營運作情況進行深入了解；三要比對新聞媒體報道的非法集資常用套路及其特點。忠心建議：老年朋友通過金融機構選擇低風險的產(chǎn)品進行理財，保障資金安全。

案例警示

案例二：防范非法集資要做到“四看三思等一夜”

非法集資是指法人、其他組織或個人，未經(jīng)有權機關批準，向社會公眾募集資金的行為，包括非法吸收公眾存款和集資詐騙。

一、典型案例

無錫快樂家園生物科技有限公司是云南省張某等人設立的公司，以“建設養(yǎng)老院、提供養(yǎng)老服務”等噱頭騙取老年人投資。該公司不斷舉辦各種酒會、推介會，并發(fā)放傳單，忽悠欺騙老年人上當，謊稱投資公司的老年項目有16%-28%高額利率回報。還向老人們承諾，可以先辦理快樂家園VIP卡，將來在建成的養(yǎng)老院里享受服務時可以打折。該項目最終導致90余名被害者損失人民幣共計200余萬元。

二、案例分析

以上案例是以“養(yǎng)老”投資的名義從事非法集資活動。隨著中國經(jīng)濟實力的逐步增強，老年人對生活質(zhì)量、健康狀況更加關注，目前中國正處于老齡化狀態(tài)，加之計劃生育政策的實施，養(yǎng)老面臨諸多難題，也為不法分子提供了從事非法活動的機會。一是利用以投資養(yǎng)老公寓、異地聯(lián)合安養(yǎng)、提供養(yǎng)老服務為誘餌，引誘老年群眾投資；二是通過舉辦養(yǎng)生講座、免費旅游、免費體驗、發(fā)放小禮品等方式，引誘老年群眾參與。

另外，非法集資活動還有以下幾種主要形式：一是以投資擔保公司名義從事非法集資活動。該類公司通過發(fā)售虛假理財產(chǎn)品，虛假投資或虛構借款方，以提供借款擔保名義非法吸收資金。二是以境外投資和高新技術開發(fā)的名義從事非法集資活動。集資者假冒或虛構國際知名公司設立網(wǎng)站，在網(wǎng)上發(fā)布境外基金、境外上市、境外項目、開發(fā)高新技術等信息，許諾高額預期回報，誘騙群眾參與投資并向指定個人賬戶匯入資金，突然關閉網(wǎng)站并攜款逃跑。三是以人人貸（P2P）等平臺從事非法集資活動。套用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概念，設立所謂P2P網(wǎng)絡借貸平臺，以高利為誘餌，采取虛構借款人及資金用途、發(fā)布虛假招標信息等手段吸收公眾資金，突然關閉網(wǎng)站并攜款潛逃。

三、風險提示

為了避免產(chǎn)生財產(chǎn)損失，廣大消費者要提高警惕，增強自我保護意識和能力。建議消費者做到“四看三思等一夜”法。

四看。一看融資合法性，除了看是否取得企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，還要看是否取得相關金融牌照或經(jīng)金融管理部門批準。二看宣傳內(nèi)容，看宣傳中是否含有或暗示“有擔保、無風險、高收益、穩(wěn)賺不賠”等內(nèi)容。三看經(jīng)營模式，有沒有實體項目，項目真實性、資金的投向去向、獲取利潤的方式等。四看參與集資主體，是不是主要面向老年人等特定群體。

三思。一思自己是否真正了解該產(chǎn)品及市場行情。二思產(chǎn)品是否符合市場規(guī)律。三思自身經(jīng)濟實力是否具備抗風險能力。

         等一夜。遇到相關投資集資類宣傳，一定要避免頭腦發(fā)熱，先征求家人和朋友的意見，拖延一晚再決定。不要盲目相信造勢宣傳、熟人介紹、專家推薦，不要被高利誘惑盲