一、理財(cái)?shù)母拍?/span>

理財(cái)就是學(xué)會(huì)合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，有效地安排個(gè)人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進(jìn)行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

二、購買理財(cái)產(chǎn)品的注意事項(xiàng)

（一）首次購買理財(cái)產(chǎn)品前，需到營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，了解自身的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、投資目的、流動(dòng)性需求，閱讀相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品銷售文件，了解理財(cái)產(chǎn)品的購買流程、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品投向等后選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）做好銷售錄音錄像。在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要對(duì)銷售過程全程同步錄音錄像，要完整客觀地記錄銷售人員對(duì)產(chǎn)品的營銷推介、風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查、產(chǎn)品適合度評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)揭示、產(chǎn)品收費(fèi)信息和關(guān)鍵信息提示，以及消費(fèi)者的確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)，特別是消費(fèi)者對(duì)銀行銷售人員提示內(nèi)容明確表示“清楚明白或同意”的確認(rèn)過程。

為什么在營業(yè)場(chǎng)所購買銀行理財(cái)產(chǎn)品要進(jìn)行錄音錄像？

2017年8月23 日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，要求在營業(yè)場(chǎng)所銷售自有理財(cái)產(chǎn)品的，要對(duì)銷售過程進(jìn)行同步錄音錄像。完整客觀地記錄營銷推介、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、消費(fèi)者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)。

三、家庭理財(cái)規(guī)劃

（一）如何進(jìn)行家庭理財(cái)

家庭理財(cái)是關(guān)于如何計(jì)劃家庭收支、如何管理家庭財(cái)富的學(xué)問。正確的理財(cái)，可以避免無謂的浪費(fèi)，增加家庭財(cái)富，儲(chǔ)備家庭財(cái)力，過上更加富裕的生活。

家庭理財(cái)包括開源和節(jié)流兩個(gè)方面。開源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值，節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，通過長(zhǎng)期合理的家庭財(cái)政安排，實(shí)現(xiàn)家庭成員所希望達(dá)到的理想經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

（二）制訂家庭理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)做得好，首先要有全盤規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后，根據(jù)家庭理財(cái)目標(biāo)和個(gè)人的實(shí)際情況，靈活制訂合理的家庭投資理財(cái)方案。

每個(gè)家庭或個(gè)人都應(yīng)有自身的資產(chǎn)負(fù)債表并定期跟蹤（可參考下表），對(duì)影響家庭資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張（收縮）或內(nèi)部結(jié)構(gòu)變化的重大事項(xiàng)（如購房、買車）要予以足夠的重視。通過與資產(chǎn)負(fù)債表相關(guān)的三個(gè)主要指標(biāo)即流動(dòng)性比率、負(fù)債收入比和資產(chǎn)負(fù)債率可以監(jiān)測(cè)自身的財(cái)務(wù)健康狀況。

（三）養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃

在我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系下，我國退休人員的養(yǎng)老待遇主要依賴“第一支柱”基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由企業(yè)自主建立的“第二支柱”企業(yè)年金和職業(yè)年金，對(duì)參保職工的養(yǎng)老保障作用相對(duì)有限；但值得期待的是，“第三支柱”個(gè)人養(yǎng)老金政策全面推出后，個(gè)人客戶可享受政府稅收優(yōu)惠，自主選擇銀行、保險(xiǎn)、基金、信托等各類專屬養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)，滿足養(yǎng)老保障需求，做好適合生命周期的養(yǎng)老金融儲(chǔ)備，改善家庭資產(chǎn)配置。

四、樹立理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

（一）了解產(chǎn)品

消費(fèi)者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書、合同條款等信息，充分理解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)要素，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品期限、 投資方向或掛鉤標(biāo)的、流動(dòng)性、預(yù)期收益率、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）了解自己及家庭

消費(fèi)者在選購理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)綜合權(quán)衡自己的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期收入、流動(dòng)性需求等，不盲聽、盲信、盲從，不追逐“熱門”產(chǎn)品。在購買理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)配合銀行人員認(rèn)真完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容，并綜合考慮評(píng)估結(jié)果，產(chǎn)品特性和個(gè)人情況選擇產(chǎn)品。

一是做金錢的主人。樹立錢是為人服務(wù)的觀念，積累財(cái)富的目的是為了讓家庭擁有更加美好的生活。

二是改變“資金少就無法投資”的觀念。不管家庭財(cái)力的情況如何，都應(yīng)根據(jù)自身資產(chǎn)管理和養(yǎng)老儲(chǔ)備需求，選擇合適的金融產(chǎn)品。

三是學(xué)會(huì)對(duì)大宗財(cái)富支出進(jìn)行規(guī)劃。對(duì)家庭的大額消費(fèi)進(jìn)行合理計(jì)劃，可以優(yōu)化家庭支出的結(jié)構(gòu)。

四是學(xué)會(huì)投資，讓錢生錢。財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的，如果我們不會(huì)進(jìn)行有效的金融投資，現(xiàn)金資產(chǎn)就會(huì)被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財(cái)，要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值，發(fā)揮專業(yè)產(chǎn)品抵御通脹、產(chǎn)品久期、市場(chǎng)化投資保障能力。

五是善于控制投資風(fēng)險(xiǎn)，避免重大的家庭財(cái)產(chǎn)損失。

六是要有風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。投資必定有風(fēng)險(xiǎn)，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者要有風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的意識(shí)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，善于積累分析投資成功與失敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

（三）確定選擇

消費(fèi)者可以從購買行為中獲得利益，同時(shí)也要為自己的購買行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn).消費(fèi)者要在充分理解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在風(fēng)險(xiǎn)揭示書上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果簽字確認(rèn)并親筆抄錄：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)”。在確定購買理財(cái)產(chǎn)品后，需簽署相關(guān)協(xié)議，一旦簽字認(rèn)可，消費(fèi)者即須根據(jù)合同內(nèi)容履行買者責(zé)任。

（四）跟蹤變動(dòng)

在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，消費(fèi)者應(yīng)持續(xù)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作與收益表現(xiàn)，通過致電咨詢或向消費(fèi)者經(jīng)理了解等多種方式掌握相關(guān)的產(chǎn)品信息，以便能夠及時(shí)了解產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)等狀況。

（五）關(guān)注賬戶

理財(cái)產(chǎn)品到期后，消費(fèi)者應(yīng)及時(shí)關(guān)注投資本金和收益是否按照合同約定返還至理財(cái)賬戶，以便能夠及時(shí)進(jìn)行新的投資。