一、案情簡介

2022年2月，某銀行信用卡持卡人張某因有20余筆信用卡逾期，產(chǎn)生了不良征信記錄，張某因此無法從金融機構(gòu)獲得貸款。為消除不良記錄，張某通過網(wǎng)上廣告所示聯(lián)系方式，很快就和所謂的“征信修復”中介搭上線，委托中介代為處理征信。張某按要求支付傭金16800元后，中介鄭某立即讓胡某等人偽造了公安局的相關公文，接著在中介陪同下，張某來到某銀行信用卡部意通過提交偽造公文來消除不良記錄。但被銀行員工很快識破并報警，警方現(xiàn)場查獲了偽造的3張公安機關公文，并對中介所在住處進行搜查，查獲大量假公章，依法對胡某、鄭某等人進行了的法律制裁。

二、案例分析

我國居民短期消費債務占比突出的背景下，幫人“逃債”、“代理投訴”、“征信修復”等成了一門生意。借著消費者對個人征信記錄越來越重視的程度，這類“中介”乘機打著各類幌子，將更多債務人推向更深的債務泥潭。他們通常以律師律所、財務顧問、咨詢公司，這些不具備法律執(zhí)業(yè)資格、對法律條文都經(jīng)常引用錯誤的“代理維權(quán)”的專職團伙，為債務人量身打造貧困證明、病歷等還款能力缺失的證明，提供統(tǒng)一的投訴模板、使用統(tǒng)一的投訴話術(shù)，慫恿或代理債務人向金融機構(gòu)或監(jiān)管部門投訴。消費者想通過維權(quán)來達到自己的目的，但卻不知道如果理性合法維權(quán)，同時聽信了網(wǎng)上此類中介的讒言，才造就如今有這類產(chǎn)業(yè)的誕生。

三、防范建議

“專業(yè)消除個人不良信用記錄，電話……”不少市民的手機可能都收到過這類信息。而《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應當予以記載。個人征信記錄的管理和查詢都是央行在統(tǒng)一管理，居民的個人信用記錄是在央行的個人征信系統(tǒng)里保存的，根本不可能被人為修改的，那些拿錢改信用記錄的歪門邪道是不可取的，都是騙局。

一是花錢要理性，不要讓個人貸變成“燒錢貸”。要樹立正確消費觀，對自身經(jīng)濟承受能力做出正確判斷，量入為出、理性借貸。不要忽視自身的實際收入水平，不計后果、盲目借貸，否則一旦資金吃緊，就容易陷入“黑中介”貸款的圈套。

二是借錢要正規(guī)，不要把“李鬼”當成“李逵”。消費者可以通過“三看”辨別金融機構(gòu)是否正規(guī)：一看聯(lián)系方式與經(jīng)營場所，正規(guī)金融機構(gòu)會有固定的經(jīng)營場所和聯(lián)系方式，不會只有一個簡單的貸款網(wǎng)站，更不會只有一個 QQ 號或一串手機號碼；二看前期費用和貸款利率，“無門檻、低利息”的貸款產(chǎn)品是不符合市場規(guī)律的；三看受理區(qū)域與營業(yè)執(zhí)照，正規(guī)金融機構(gòu)會在當?shù)毓ど滩块T注冊，借款人可以登錄當?shù)毓ど滩块T網(wǎng)站是否已經(jīng)注冊。

三是維權(quán)要理智，不要讓中介貸變成“中介害”。如果不幸陷入“黑中介”貸款陷阱，要學會用法律武器保護自己，尋求正確維權(quán)渠道。消費者應保留相關證據(jù)，及時報案。