近年來(lái)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新持續(xù)加快，但市場(chǎng)上也存在一些不法分子打著金融創(chuàng)新的旗號(hào)行“套路貸”之實(shí)，通過(guò)各種方式變相增加消費(fèi)者成本，在此，浙金信托提醒廣大金融消費(fèi)者擦亮眼睛，仔細(xì)鑒別。

1. 借款成本要弄清

借款成本指的是包括利息和其他各種費(fèi)用（如手續(xù)費(fèi)等）在內(nèi)的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。

金融消費(fèi)者尤其要關(guān)注利率之外的一次性費(fèi)用，明白自己實(shí)際承擔(dān)的成本。有的公司會(huì)收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等各種名目的費(fèi)用，借款人要將因貸款而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用列入成本來(lái)計(jì)算自身的真實(shí)借貸成本。

在金融行業(yè)中，一般使用年利率作為參考。現(xiàn)實(shí)生活中y也會(huì)遇到月息甚至日息的情形，月息和日息一般很難直觀(guān)判斷其利率高低，因此可以轉(zhuǎn)換成年化利率。大致可以用如下公式進(jìn)行換算：

年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365

換算后如果發(fā)現(xiàn)年化利率（加上其他因該貸款而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用）超過(guò)36%，應(yīng)謹(jǐn)慎考慮，避免過(guò)度負(fù)債。

2. 警惕陌生電話(huà)推銷(xiāo)貸款和非法網(wǎng)絡(luò)貸款

針對(duì)目前日益頻繁、觸手可及的電話(huà)推銷(xiāo)及頗具創(chuàng)意的網(wǎng)絡(luò)貸款推銷(xiāo)，金融消費(fèi)者尤其是消費(fèi)需求旺盛的年輕人在參與借貸前要逐一核對(duì)以下十條注意事項(xiàng)：

任何機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金放貸業(yè)務(wù)必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事放貸業(yè)務(wù)；

中介機(jī)構(gòu)或信息平臺(tái)推薦的貸款業(yè)務(wù)，必須查清楚最終放貸機(jī)構(gòu)名稱(chēng)及是否具備真實(shí)的放貸資質(zhì)；

個(gè)人借貸前需要明確自身是否有需求及自身已有的負(fù)債水平，越過(guò)28/36警戒線(xiàn)后要謹(jǐn)慎行事；

正確計(jì)算綜合借貸成本，仔細(xì)詢(xún)問(wèn)除利息外的其他各項(xiàng)費(fèi)用；

不少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已有手機(jī)銀行，并推出個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人借貸前請(qǐng)至少對(duì)比兩家商業(yè)銀行的信用貸款綜合成本；

不存在免費(fèi)或免息的貸款，莫因貪戀“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；

充分運(yùn)用具有公信力的第三方平臺(tái)例如“國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢(xún)公司的經(jīng)營(yíng)范圍及經(jīng)營(yíng)異常情況；

充分運(yùn)用我國(guó)金融管理部門(mén)（中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、地方金融管理部門(mén)等）的官方網(wǎng)站查詢(xún)受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)名單，受監(jiān)管意味著該機(jī)構(gòu)必須滿(mǎn)足一定的監(jiān)管要求，但并不保證該機(jī)構(gòu)會(huì)完全合規(guī)地開(kāi)展業(yè)務(wù)；

金融消費(fèi)者要堅(jiān)決遠(yuǎn)離兩類(lèi)不具有金融從業(yè)資格的機(jī)構(gòu)：一是在國(guó)內(nèi)不受金融管理部門(mén)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)；二是自稱(chēng)在境外接受金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)；

金融專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，涉及各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的管理，普通金融消費(fèi)者要正確評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，多咨詢(xún)身邊熟悉的專(zhuān)業(yè)人士，多學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)，看不懂的業(yè)務(wù)不觸碰，沒(méi)有說(shuō)清楚風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或看不透風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品要遠(yuǎn)離。

金融消費(fèi)者在接到陌生推銷(xiāo)電話(huà)可以參考如下的流程圖來(lái)處理：

3. 遠(yuǎn)離非法貸款小廣告

機(jī)構(gòu)放貸必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，金融消費(fèi)者要避免向非法的放貸機(jī)構(gòu)尤其是沒(méi)有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)放貸公司借款應(yīng)急。遇到有以下特征且主動(dòng)找上門(mén)的所謂“放貸機(jī)構(gòu)”或“信貸專(zhuān)員”要小心謹(jǐn)慎，多方確認(rèn)后再行動(dòng)：

對(duì)機(jī)構(gòu)的真實(shí)身份含糊其辭，不愿正面回應(yīng)或自稱(chēng)是正規(guī)銀行貸款（或自稱(chēng)有合作）；

對(duì)年化利率的詢(xún)問(wèn)避而不談，尤其是當(dāng)實(shí)際借款利率超過(guò)36%時(shí)；

以各種噱頭吸引客戶(hù)，尤其是用“免費(fèi)”“免息”“零利率”等套路誤導(dǎo)普通金融消費(fèi)者；

以“信息科技公司”或“貸款咨詢(xún)”名義來(lái)放貸，實(shí)則是中介公司或違法放貸。

內(nèi)容來(lái)源：“金融消費(fèi)者權(quán)益日”宣傳手冊(cè)（2019）