征信在中國算得上是一個古老的詞匯，幾千年前的《左傳》里就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，卻還是最近幾年的事情，辦貸款、申領(lǐng)信用卡，常常會聽到銀行的工作人員說您的信用記錄如何，說的就是征信的事兒。有關(guān)您過去信用行為的記錄會體現(xiàn)在您的信用報(bào)告里，“信用報(bào)告”是征信的最終結(jié)果，它被形容為個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，可以用來證明您是否守信。

一、征信的相關(guān)概念

（一）征信

征信是指為了滿足從事信用活動的機(jī)構(gòu)和個人在信用交易中對信用信息的需要，專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集、保存、整理、提供企業(yè)和個人信用信息的活動。我國使用“征信”一詞來概括對企業(yè)和個人的信用調(diào)查。征信本身就是促進(jìn)守信、提高信用意識的手段和措施。

（二）征信機(jī)構(gòu)

征信機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)，作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，加工整理形成企業(yè)、個人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟(jì)活動中的貸款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險(xiǎn)方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的信用狀況提供便利。

（三）信用記錄

征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為體現(xiàn)在個人信用報(bào)告中，就是人們常說的信用記錄。個人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄個人過去信用信息的文件，它系統(tǒng)全面地記錄了個人信用活動，反映個人信用狀況。

（四）不良信息

建立良好的信用記錄很難，需要多年的積累，而一次不良信息記錄就可以將它破壞。那么，哪些不良信息可能影響你的信用記錄？《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定，不良信息是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務(wù)的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。

二、社會信用體系與征信體系

（一）社會信用體系

社會信用體系作為一個以信用為內(nèi)容的體系，是指為促進(jìn)社會各方信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱，包括制度安排、監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會信用環(huán)境。

（二）征信體系

征信體系是社會信用體系建設(shè)的一部分，是指采集、加工、分析和對外提供社會主體信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機(jī)構(gòu)和信息市場、征信產(chǎn)品和服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護(hù)信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的制度與安排，促進(jìn)征信行業(yè)健康發(fā)展。

三、征信法律制度體系

中國人民銀行自2003年履行征信管理職責(zé)以來，一直積極推動征信法規(guī)建設(shè)，逐步形成了以《條例》為主，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》、《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》、《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》、《企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法》等多部規(guī)章制度標(biāo)準(zhǔn)相配套的法律法規(guī)體系。從法律規(guī)章層面明確了個人征信和企業(yè)征信區(qū)別管理的模式、征信管理的基本準(zhǔn)則等；逐步完善了征信機(jī)構(gòu)管理、征信業(yè)務(wù)管理、高級從業(yè)人員管理、風(fēng)險(xiǎn)控制及信息保護(hù)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理等全方位的規(guī)章制度，形成了完善的征信法規(guī)及制度體系。

四、征信系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫建設(shè)

目前，中國人民銀行建設(shè)了兩大征信系統(tǒng)，分別是企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)。個人征信系統(tǒng)已成為世界上收錄人數(shù)最多的征信系統(tǒng)，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)和其他組織數(shù)量也在全球眾多的企業(yè)征信系統(tǒng)中位居前列。

征信系統(tǒng)累計(jì)接入機(jī)構(gòu)包括全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)，財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、租賃公司、汽車金融公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)，以及各地公積金中心和小額貸款公司等。

內(nèi)容來源：《金融知識普及讀本（第二版）》/中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局編著/中國金融出版社 出版,2017.5